Participación de la mujer en el sistema financiero

El Banco Central del Paraguay (BCP) publica mensualmente datos de inclusión financiera desagregados por género. La información, desde el año 2015, incluye ahorro; cuentas; y créditos. A partir de esa información, la Asociación de Bancos del Paraguay (ASOBAN) analizará la participación de la mujer en el sistema financiero.

La brecha de género en lo que respecta al número total de productos de ahorro está casi cerrada. No obstante, en 2023, experimentó un leve retroceso. Para el mencionado año, la cantidad de cuentas de ahorro contratadas por mujeres representó alrededor del 91% de las asociadas a los hombres, esto es, una diferencia de sólo 9,0 puntos porcentuales.

Sin embargo, en términos del saldo acumulado, si bien la brecha se ha reducido, el monto que mantienen las mujeres en productos de ahorro se ubica 28,0 puntos porcentuales por debajo del correspondiente para los hombres.

Los datos evidencian que las mujeres ahorran, en su mayoría, en Certificado de Depósito de Ahorro (CDA). No obstante, su participación disminuyó en los últimos años desde una proporción del 71% hasta un valor alrededor del 59%. La irrupción de la pandemia de la COVID-19 y la reducción de las tasas de interés, para estimular la economía, pudieron generar un desplazamiento hacia instrumentos de ahorro a la vista, que facilitaban su uso en caso de coyuntura.

Pese al escenario anterior, para 2023, se evidenció un ligero repunte en el uso de CDA por parte de las mujeres, el cual podría obedecer a las elevadas tasas de interés observadas hasta finales de agosto de 2023, que buscaban aminorar las presiones inflacionarias que se acentuaron en el año 2022.

Para productos de manejo de efectivo la brecha de género permanecía estancada en torno al 80%. Sin embargo, para 2023, se observó una mejora. Si bien el número de cuentas contratadas por las mujeres pasó de representar el 65% de las de los hombres al 91%, cuando se analiza el monto mantenido en dichas cuentas se observa que la brecha es de 55 puntos porcentuales. En otras palabras, las cuentas contratadas por las mujeres tienen un saldo que está por debajo de la mitad del correspondiente a los hombres.

Los datos del BCP muestran que las mujeres utilizan, fundamentalmente, cuentas corrientes. Lo anterior podría deberse a que les permite ingresar mayores montos que una cuenta básica y acceder a otros productos que ofrecen los bancos (tarjeta de crédito; seguros). De hecho, la participación del monto total mantenido en cuentas de las mujeres pasó de 65,9% a 75,9%. Éste último levemente por debajo del registrado en el año 2022 (76,3%).

En lo que respecta al crédito , se evidencia una mejora en el número dirigido a las mujeres. Al pasar de representar 71% de los destinados a los hombres a 74%. Pero, al tomar en cuenta el monto de la deuda, la brecha es de 62 puntos porcentuales. Esto es, el monto de la deuda de las mujeres sólo representó el 38% de la observada para los hombres.

Para 2023, los créditos dirigidos al consumo concentraron casi el 60% de la deuda de las mujeres. Le siguen los créditos para la vivienda y servicios, con participaciones de 17% y 5%, respectivamente. Resalta que los préstamos destinados al comercio al por menor perdieron participación en los últimos seis años, al pasar de 11% a 5%.

Estos indicadores podrían reflejar, en gran medida, la baja participación de la mujer en el mercado laboral; y el menor nivel de ingreso percibido por ellas. Ambos factores se evidencian en los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) de Paraguay. De hecho, la ocupación de la mujer permanece estancada en 54% desde 2021. Mientras que, la de los hombres alcanzó un promedio de 78%. En lo que respecta al ingreso, para 2023, el de las mujeres representa un 80% del devengado por los hombres. Pero, a nivel sectorial, para el rubro de comercio; restaurantes y hoteles, uno de los mayores empleadores de mujeres, es del 65%.

Por otro parte, en el proceso de avanzar en materia de inclusión financiera, las entidades bancarias han realizado importantes esfuerzos para reducir los costos y las barreras de entrada que enfrentaban las personas para acceder a los servicios financieros.

En ese sentido, entre 2015 y 2023, el número de ATM pasó de 1.177 a 1.389. Con lo cual su presencia por cada 1.000 Km2 aumentó de 2,9 a 3,4. Al igual que la provisión de ATM por 100 mil adultos, que alcanzó 25,5 en 2023. Resalta que, en 2023, 1.375 ATM, que equivale al 99,0% del total, corresponden a los bancos.

Las instituciones bancarias instalaron Terminales de Autoservicio (TAUSER). Éstos son, básicamente, ATM donde las personas pueden gestionar depósitos; pagos; solicitudes de servicios, entre otros. Operan 24/7 para mayor comodidad de los usuarios. Para el año 2023, de los 370 TAUSER en funcionamiento, 240 unidades pertenecen a los bancos.

La reducción evidenciada en los últimos años en el número de dependencias de los bancos ha sido compensada con el progreso en la digitalización de los servicios financieros. Los bancos han invertido en la implementación de sus aplicaciones (app) y de otras formas de pago distintas a las tarjetas, como los códigos QR, que, además, se utilizan para realizar extracciones de dinero en los ATM sin necesidad de contar con tarjeta de débito y/o crédito. En 2023, el 94,2% de las dependencias (472) están asociadas a los bancos.

Con la finalidad de garantizar el funcionamiento del sistema de pagos, los bancos han realizado alianzas con Corresponsales No Bancarios (CNB). Lo anterior ha permitido que las personas puedan realizar extracciones de efectivo; pagos; y depósitos en dichos establecimientos sin necesidad de dirigirse a la sucursal bancaria. Particularmente, 11.973 CNB tienen convenios con los bancos.

Las instituciones bancarias participan activamente en programas que favorecen el acceso de las mujeres a productos financieros. En noviembre de 2022, se creó el Fondo de Garantía para la Mujer (FOGAMU) a través de un convenio entre el Fondo de Garantías del Paraguay (FOGAPY) y el Fondo de Cooperación Internacional y Desarrollo (Taiwán ICDF). Éste último donó USD 5 millones para su implementación. El objetivo del FOGAMU es garantizar los créditos dirigidos a mujeres propietarias de MIPYMES o que desean iniciar su negocio y no cuentan con el respaldo necesario para hacerlo. Los préstamos pueden destinarse a capital operativo e inversión. El monto máximo del préstamo a ser garantizado es de Gs. 1.600 millones, con una garantía del 80% y un plazo de hasta 10 años.

Entre noviembre de 2022 y octubre de 2023, se entregaron 252 créditos por un monto total de USD 6,2 millones, de los cuales USD 4,3 millones corresponden a garantías. El 38% de los créditos se orientó a la microempresa; el 47% a la pequeña; y el 15% restante a la mediana. Por sector económico, el 81% de los créditos se dirigió al comercio; 14% a servicios; 3% a la industria; y 2% a la agricultura.